Jaké podmínky musíte splnit pro sjednání hypotéky?
Podmínky pro hypotéky se zpřísňují. Co musíte splnit?
Hypotéky jsou úvěrové produkty, se kterými souvisí i podmínky získání. Ty se stále zpřísňují. Co musíte splnit, když si žádáte v současné době?
Abyste získali hypotéku na váš vytoužený nový domov, je k tomu potřeba splnit několik podstatných podmínek. Kdybychom to měli shrnout do jedné věty, tak je to zejména dostatečný příjem, čisté rejstříky dlužníků, zástavu o adekvátní hodnotě, odpovídající věk a také alespoň přechodný pobyt na území ČR. Pojďme se na to ale nyní podívat podrobněji.
Dostatečně bonitní klient
Bonitu klienta, tedy schopnost splácet úvěr, banky posuzují podle svých interních metrik. Každá je přitom může mít trochu jinak nastaveny. Mohli bychom to shrnout pod jedno slovo, a sice prescoring. Ten posuzuje:
- Příjmy
- Závazky
- Registry dlužníků
V případě příjmu platí, že jeho dostatečná hodnota pro dosažení na hypotéku se odvíjí od výše úvěru a doby splatnosti, resp. tedy od výše měsíční splátky. Dostatečný příjem jsou každopádně tím základním, co je potřeba splnit jako podmínky hypotéky. Zaměstnanec musí doložit potvrzení o příjmu, které mu vystaví mzdový účetní jeho zaměstnavatele. U živnostníků banky zpravidla požadují poslední dvě daňová přiznání.
Pokud žádáte o hypotéku, tak je také dobré, abyste neměli žádné další závazky a úvěrové produkty, jako jsou kontokorenty, kreditní karty či spotřebitelské půjčky. Banka každopádně vždy bude při výpočtu vaší bonity kalkulovat s tím, že více úvěrů je problém. Pokud tedy máte nějaký kontokorent nebo kreditku, které nepoužíváte, tak je žádost o hypotéku dobrou příležitostí je zrušit.
Se závazky do značné míry souvisejí registry dlužníků, kde pravděpodobně budete mít záznamy, máte-li již nějaký úvěrový produkt. Těmito rejstříky jsou BRKI, NRKI a SOLUS. Zde se posuzuje, jaká je vaše platební morálka. Špatná platební morálka není tolerována, s malými prohřešky můžete projít, ale projeví se to zřejmě na výši úrokové sazby. Pokud jste v insolvenci nebo exekuci, tak hypotéku není nikdy možno poskytnout.
Zástava
Hypotéka je zvláštní typ úvěru, při kterém se ručí nemovitostí. Za vypůjčené peníze zkrátka zastavíte nemovitost v hodnotě úměrné požadovanému úvěru. Banky přitom u typické hypotéky půjčují 80 – 90 % z hodnoty nemovitosti. Dejte si pozor na skutečnosti, které snižují hodnotu nemovitosti, jako jsou věcná břemena a jiné právní vady, případně další zástavy.
Ostatní formality
Na závěr už připomeneme pouze drobné formální skutečnosti. Tou první je věk, kdy je logické, že banky jsou schopny půjčit až plnoletému jedinci, a to s ohledem na způsobilost k právním úkonům. Zajímavější je spíše horní hranice, do které jsou banky ochotné úvěr poskytnout. Zpravidla je to 65 let, ale některé banky nabízejí hypoteční úvěry i do 70 let. Druhou formalitou je pobyt na území ČR nebo potvrzení o přechodném pobytu. Více informací o této problematice se dozvíte zde.
Co dělat, když na hypotéku nedosáhnu?
Pokud neprojdete přísnými metrikami konkrétní banky, je dobré si udělat revizi svých financí. Nezvládnete-li to sami, vyhledejte pomoc finančního poradce. Můžete využít také jiné úvěrové produkty, jako je třeba americká hypotéka. Nabízí ji řada tuzemských bank. Nejedná se ale o klasickou hypotéku, ale v podstatě o spotřebitelský úvěr s výhodnějším úrokem, který se zajišťuje zástavou nemovitosti.
